有关本财年需要取消的ULIP的四大误解

桑托什·阿加瓦尔

当前对单位链接保险计划（ULIP）的理解不过是围绕它们的各种神话的融合。对ULIP的误解是过去这些产品销售不当的结果，因为最初几年分发这些产品的人可以获得高额佣金。

即使到了今天，在人们考虑的所有投资机会中，购买ULIP的想法仍然很低，这是由于人们对产品的目的，价格，回报，流动性难易程度和功能模式的误解不断。

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为了获得保险和投资的好处并获得更好的回报，以下是ULIP的常见神话，需要在本财政年度予以废除。

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误解1：ULIP价格昂贵

当ULIP首次引入市场时，它们的定位方式更适合于分销商而不是客户。在2010年印度保险监督与发展管理局（IRDAI）干预之前，客户支付的保费中很大一部分用于保单管理，保费分配和基金管理。

IRDAI的规定导致了保险公司较早收取的费用上限。与之前的6-10％的收费相比，保险公司现在的收费低至1.5-2％。除此之外，广泛的数字化已完全消除了诸如政策管理和保费分配之类的中间费用，从而使ULIP成为了一种极好的投资产品，消费者可以信赖他们的钱。

误区2：ULIP收益低

大多数投资者倾向于将ULIP视为传统捐赠计划的代名词。由于担心回报率低，这导致他们避免将资金投入ULIP。有必要了解的是，在如今的ULIP中，只有很小比例的保费被分配用于支付保险费用，而将很大一部分投资用于赚取回报。但是，收益的大小取决于投资者的风险偏好。

从下表中可以了解过去五年在ULIP上获得的收益的性质：

数据已于2018年3月17日更新为五年回报。

误区三：ULIP具有高风险

许多人误认为ULIP是一项冒险的投资。这是因为他们认为购买ULIP所支付的溢价仅投资于股票基金。

他们不知道的是，根据消费者的风险偏好，在ULIPs中投资的资金分配给了各种基金。向投资者询问他们准备承担的风险水平，并告知投资者根据市场的波动性可以明智地使用其资金的转换选项。规避风险的客户可以选择风险低，收益中等的一系列债务工具，政府证券和公司债务工具。

误解4：市场波动会削弱保险保障

由于已支付的部分保费投资于货币市场，因此一些客户担心，由于市场波动，承诺的保险额将减少。

现实情况是，无论市场波动如何，整个保险期内的寿险保额都保持不变。根据IRDAI规定，ULIPs的最低寿险或保额是投保人年度保费的10倍。如果被保险人死亡，保险公司有责任支付承诺的人寿保险或基金价值，以较高者为准。

ULIP没有神秘之处。ULIP的各种功能可在保险公司的官方网站以及保险聚合商的网站上找到。在过去的几年中，ULIP不断改进，使其成为创造财富和提供保险的好处的最佳投资选择之一。

尽管ULIP的定义与保险相比，而不是与投资选择更相符，但管理其工作的法规为今天提供长期系统性资本增值的产品铺平了道路。保费支付的便捷性，低成本，税收优惠以及根据市场条件自由地从一种基金转换为另一种以最大程度地获得回报的结果，已使ULIP被视为可获取高回报的投资工具，可与其他金融工具（如共同基金）相比（MFs），除了保证保险范围不收取任何额外费用外。

（作者是Policybazaar.com的人寿保险负责人）