如果保险公司超支，您的收益将如何受到打击

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印度保险监督与发展管理局（Irdai）最近针对Reliance Nippon Life Insurance Co. Ltd发布了一项命令，要求其超出管理费用（EoM）超出允许范围。结果发现，该保险公司15-16财年的实际EoM为1,632.24千万卢比，而上限为1,069.20千万卢比。

但是作为保单持有人，您是否应该担心自己的保险公司超出预算？是的，如果您拥有参与的保险单，该保险单将从保险公司产生的利润中支付股息。因此，如果保险公司无法在适当的时间控制费用，您的收益将受到影响。

关

我们将告诉您Reliance Nippon Life的问题是什么以及在当前情况下您是否会受到影响。

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问题

根据保险规则，每个保险公司都需要定期向Irdai提供一份EOM声明。在依赖日本人寿的情况下，根据Irdai命令，发现EoM的百分比为允许限制的153％。

“来自监管机构的警告与15-16财年的EoM有关。在过去的三年中，该公司采取了严格的成本优化措施，并且在过去三年中每年都符合EoM的要求。” Reliance日本人寿发言人表示。

Irdai的命令说，保险人既未提供指定精算师的证明，也未证明由于支出超出规定限额，保单持有人的利益未受到影响。因此，监管机构建议，在七年内，如果再向保险人发出两次警告，则主管当局可以进行调查。

成本增加

那么，什么使保险公司超出成本呢？Aditya Birla太阳人寿保险有限公司首席精算官Anil Kumar Singh说，每当成立新的保险公司时，都会花很多钱来建立基础设施，培训人员和分配系统。“最初，所产生的业务远低于费用。一开始有差距，但大约七到十年后，费用大大低于业务增长。”辛格说。

对于已经运营超过10年的Reliance Nippon日本公司来说，超支费用主要是由于两个原因。首先，它涉足“非常规”领域，并为客户提供了广泛的产品。其次，由于当时缺乏银行保险渠道（在15-16财年，但现在它们已经与一些小银行建立了银行渠道），因此大量投资用于建立长期代理机构。

辛格说，人寿保险领域的竞争已经加剧，许多新公司由于银保业务而具有更好的分销能力。“这使他们可以获得更好的市场份额，而没有银行保险的公司的业务增长变得困难。在费用不断增加的同时，他们的书本数量并没有迅速增加，”他说。

人寿保险公司的最低保证金额是所收取保费的一部分。因此，如果保费收入较低，则允许的EoM级别将受到限制，从而将损害保险公司的投资能力。

保险公司不断探索更新的分销途径。保险中介机构SecureNow.in首席执行官兼董事总经理Abhishek Bondia说，这些实验中的许多实验都失败了，特别是当尝试使用这些模型的新版本时。他说：“结果，支出增加了很多，与保费增长的速度不成比例。”

Reliance Nippon Life表示，由于2011财年法规的“急剧”变化一直持续到2013财年，该公司的新业务溢价受到了重大冲击。保险提供的另一个原因是，在2011年4月1日至2015年3月31日期间，由于佣金不足，有200,000多名顾问离开了公司。

“中介委员会是为了保单持有人的利益而受到监管的。当引入上限保险（与单位挂钩的保险计划）的佣金时，许多顾问退出了业务。新的收入水平不包括其现有成本结构。但是，由于种种原因，一线销售人员的顾问流失率普遍很高，其中包括职业倦怠。”

对您有影响吗？

Singh说，过量的EoM通常会影响已购买参与产品的保单持有人。“尔代已经要求人寿保险公司将宣布的奖金（投资收益）分配给保单持有人。因此，如果一家保险公司获得8％的回报，就必须将比例收益转移给保单持有人。”

邦迪亚表示，高额支出将压低保险公司的利润，进而缩小可供保单持有人分配的资金。他说：“到目前为止，这笔高额费用并未对客户产生影响，因为保险公司的股东一直在按照Irdai的订单向客户提供奖金。”股东需要这样做，才能与LIC等现有的获利保险公司竞争。这给股东带来压力，从长远来看是不可持续的。这就是为什么必须控制开支的原因。

Reliance Nippon Life的指定精算师在写给Irdai的另一封信中说，保单持有人不受费用超支的影响。“我们对保单持有人利益的优先考虑反映在过去三年中奖金率的稳步提高。自17-18财年以来，该公司已恢复盈利增长，我们确认该订单中概述的管理费用与我们保单持有人的利益无关。”

尽管这可能不会立即影响到保单持有人，但是如果不控制费用，从长期来看，超过管理成本的寿险公司可能会影响保险公司的可持续性。