为增加保险费感到困扰吗？责怪欺诈者

来自坎普尔的47岁商人Praveen Thakwani遇到了麻烦。他所有的生意都感到积累债务的压力，他正被银行追讨还款。

那时他和妻子策划了一项赚取快速现金并还清贷款的计划。

他的妻子向当地医生支付了20,000卢比，以Thakwani的名义获得死亡证明。接下来，他们在房子里放火，并从太平间烧了焦。他的保险产品中的2千万卢比的保险索赔已经清除，Thakwani避免了业务危机。

关

但是这位企业家很贪婪，并试图在另一个城市重复这种技巧。这次，Thakwani被捕并被捕。

相关新闻Supertech尚未“移交” 200个单位，未获得任何超额收益：购房者拉利特·莫迪（Lalit Modi）抨击戈弗雷·飞利浦（Godfrey Philips），因为该公司驳回了他的股权出售要求，称其为“公然骗子”温柔的两轮车销售：Muthoot Capital Services继续感到热

坎普尔商人是使保险公司紧随其后的数百名欺诈者之一。保险公司将责任归咎于一项修正案，该修正案已帮助Thakwani之类的人执行欺诈行为。

2015年《保险法（修订）法》获得通过时，该法第45条进行了部分修改，规定三年后不得拒绝任何索赔。这意味着，一旦一项保单完成了三年的期限，由此产生的任何索赔都必须通过。

Thakwani充分利用了此修正案。直到他的保险单完成三年后，他和他的妻子才执行该阴谋。保险公司别无选择，只能支付索赔。

格外小心

此类事件使保险公司在签约新客户时格外小心。

因此，下次您联系保险公司购买保单时，如果代理人坚持要拍摄您的完整照片，而不是通常拍摄的护照尺寸照片，请不要感到惊讶。

不仅如此。保险公司可能会在您填写建议表时坚持录像。有些代理商甚至可能会要求与您合影。这只是为了记录。

Max人寿保险公司高级总监兼首席运营官V Viswanand表示，利用三年的窗口期，未披露/欺诈案件的数量不断增加，索赔要求也有所延迟。

“通常，人寿保险中的欺诈行为通常是伪造的死亡证明书，从主管当局欺诈地获得的死亡证明书，伪造/更改死亡日期，为活着的人签发的死亡证明书以及在严重医疗条件和/或社会经济方面未作重大披露的政策个人资料，” Viswanand说。

这些欺诈使保险公司损失了很多钱。据估计，该行业因欺诈性索赔而损失的金额高达10亿卢比。

而且，由于保险是基于共同池概念的，因此真正的客户也会失败。以后会更多。

法律被不利地使用？

要求保险公司在三年后支付所有索赔的第45条已成为法律中有争议的部分。尽管一些保险公司坚称他们将继续拒绝其中包含欺诈成分的索赔，但事实是，法律并未在任何地方规定可以将欺诈索赔排除在外。

虽然三年期条款也以早期的法律形式存在，但是该规则还允许保险公司调查他们怀疑存在欺诈行为的索赔。不再。

在一些政党施加压力后，该法律随后进行了修改，这些政党声称保险公司以“欺诈”为由拒绝真实索赔。

由于Thakwani这类案件不断堆积，保险公司现在发现自己处于困境。尽管保险公司试图警告警察，但这些有组织的团伙很机灵，很快就搬到了另一个城市或州。

建立防御

保险公司虽然没有放弃。

例如，Max Life有一个三线防御框架来应对此类欺诈行为。第一行是针对特定趋势的领域承保，包括现场情报。

第二道防线是通过接触点和社会经济地位验证的技术解决方案。最后，第三级是具有自学习功能的分析模型，可增强他们的发行前和发行后验证。

保险公司还在从中发现欺诈趋势的地方标出了密码。如果策略是从该位置发出的，则将受到更深入的审查。安达拉邦，特兰甘纳邦，北方邦，古吉拉特邦和贾坎德邦的几个地区都处于保险公司的监视之下。一些人甚至发现在一些案件中警察与欺诈者勾结。

保险公司还希望确保以购买投标书的人的身份来购买保单。

Bajaj Allianz人寿保险总经理兼首席执行官Tarun Chugh说，在某些情况下，他们会寻找全尺寸的照片，甚至坚持要进行医学检查以确保不会发生欺诈。他补充说：“有些人过度利用法律，我们在编写某些此类政策时要谨慎行事。”

通常，欺诈者-如塔克瓦尼（Thakwani）的妻子-还会与医生合谋以被保险人的名义获取伪造的医疗证明甚至死亡证明，而这些人是为了索取保险利益而生产的。为此，公司正在进行更深入的尽职调查，而不是凭空获取文件。

在人寿保险公司中，死亡索赔占索赔额的大部分。这就是存在最大欺诈的地方。

ICICI保诚人寿保险公司（ED）的Sandeep Batra表示，该公司已加强了主动风险控制并实施了威慑措施，以减轻欺诈风险。

例如，在承保阶段，内置了风险触发器，用于信息的其他检查，医学检查，客户验证等。

“行业参与者已经合作保护保单持有人和索赔人的利益。从长远来看，对客户有利的对行业有利。” Batra说。

DHFL Pramerica人寿保险已对识别出的红旗区域实施EDD（额外尽职调查），包括身份失窃和为不存在的个人资料提交的建议书。

DHFL Pramerica人寿保险公司总经理兼首席执行官Anoop Pabby说，在供应商尽职调查以及医疗中心以及第三方管理人员的入职培训上也有一个复杂的过程。

保险公司也正在利用欺诈信息库。这被用于在行业承保和索赔论坛之间共享有关地理和细分市场的信息。

尽管采取了这些步骤，挑战仍然存在。很多时候，要确定哪项政策是真实的，而哪一项只是为了索取保险金才是很难的。

一般保险故事

即使人寿保险公司应对了严峻的挑战，普通保险业的同行也面临着自己的挑战。

想象一下。Conmen首先在网上购买不需要KYC规范的人身意外伤害保险。他们从太平间走私了尸体。车身被重型车辆多次撞倒，因此无法再识别该人。然后将其作为索赔人身事故索赔的证据。

其他人则没有那么可怕。

在卫生部门的个人层面，目睹了诸如不公开，隐瞒重大事实（已存在的疾病或购买的其他政策）或捏造，操纵文件等欺诈行为。

由于印度没有医疗保健监管机构，因此医疗保险中存在猖fraud的欺诈行为，而这往往是保险人无法控制的。

诸如欺诈性索赔，虚假账单，未提供的服务以及仅针对被保险患者进行的其他程序等欺诈行为已经出土。

在许多情况下，超出治疗范围的疾病也将被治疗并替换为该政策所涵盖的疾病。此外，人们注意到伪造或不存在的骗取消费者和保险公司的医院案件。

有时，执业医生和被保险人都在欺诈行为的牵连中。代理商也通过阻止顾客透露生活方式行为（例如吸烟和饮酒）来发挥作用。

Aditya Birla健康保险公司首席执行官Mayank Bathwal表示，根据IRDAI数据，印度健康保险业在2016-17年度的赔付率高至101.05，而在2015-16年度这一比率为98.4。

Bathwal说，也有一些案例，即使没有住院，也提出了完全虚假的索赔要求。为了解决这个问题，该公司使用了预测分析并交叉验证了该行业的欺诈数据。

历史上，在汽车保险领域中发现了最大的欺诈行为，这导致了巨大的保费损失。

虽然技术有所帮助，但它也可以用于永久作弊。

以HDFC ERGO一般保险为例。通用保险公司表示，对网络保险等新型产品的需求也导致了该领域的欺诈。这导致欺诈者从客户那里获取数据，并利用这些数据诱使他们将其移植到港口政策中。在这里，以移植的名义，欺诈者要求他们将钱转移给他们。

“当今的组织正在朝着自动化方向发展，并采用新技术来收集数据，以便为消费者提供更好的新产品和服务。但是，这也导致了网络欺诈的上升，这些欺诈是针对公司获取数据的。” HDFC ERGO发言人说。

欺诈者使用此数据诱使保单持有人将保单移植到佣金中或兜售假保险单，从而导致在市场上发行假保单或服务。

该公司发言人说：“在HDFC ERGO，我们通过自动欺诈触发系统，文件或测量师的输入来检测欺诈性索赔。”

真正的客户受到影响

尽管所有这些技巧都是对真正客户的最大影响。

保险费将收集并保存在保单持有人的帐户中。每当提出索赔时，都会从帐户中取出钱款并支付给索赔人。但是，当保险公司被迫支付错误索赔时，用于真正索赔的资金就会用光。

此外，为了应对欺诈事件的增加，保险公司也开始增加保费。因此，即使您是常规的保单持有人，您也可能会受到此举的影响。

此外，承保也越来越困难。这意味着要提前3-4天发布的常规政策可能需要一周甚至更长的时间。保险公司这样做是为了确保不会将重大风险承保到系统中。

这意味着要进行其他披露，体格检查以及电话采访，以确保保单持有人是真实的。

需求小时

在保险公司竭尽全力以确保向客户出售正确的产品的时候，一个小时的需求就是行业需要更强的欺诈检测能力。

为了从系统中清除犯罪分子，保险公司还可能在此过程中失去真正的客户。

保险仍然是推销产品，任何个人购买它都需要大力推动。简化流程和自动化以在承保时触发欺诈感是一个好的开始。

将会受到密切关注的是，保险公司是否通过此过程成功消除了全国范围的欺诈行为。