你的钱：退休改革现在需要更多的税收

纽约（路透社）-退休储蓄是一个崇高的目标，以至于美国政府一直愿意给予税收优惠以鼓励人们做更多的事情。

但是时代在变，而且正在国会快速通过的退休改革法案反映了方法上的一些重要转变，这些转变将对数百万美国人的税收产生巨大影响。

您需要了解主要规定：

*继承人将尽快缴纳更多税款

于5月23日通过众议院的《安全法》消除了所谓的“延期” IRA，IRA允许继承IRA（且不是死者的配偶）的人在自己的退休期间退出IRA。一生。

一旦参议院通过法案的版本，继承者将只有10年的时间清空这些账户并支付应缴税款。

根据俄亥俄州阿克伦市的认证金融计划师莱昂·拉布雷克（Leon LaBrecque）的说法，这可能会影响约8000万人。

区别？LaBrecque测试了一个假设的100万美元的帐户，如果继续投资并且只提取所需的最低分配，则将获得7％的回报。一名25岁的孩子从祖父母那里继承了这笔钱，将比目前的规定多付40万美元的税款。

更重要的是：LaBrecque说，如果允许大部分资金增长，继承者将获得“很多很多钱”。

有了新的账单，对于那些拥有超过100,000美元资金离开账户的人来说，在他们的一生中获得财务建议至关重要。

几年后将资金转换为罗斯IRA是节省税收的一种选择，因为继承规则较为宽松。加州欧文市的认证金融计划师弗拉基米尔·科兹涅佐夫（Vladimir Kouznetsov）说，另一种方式是利用信托。

*您的小型企业可能会为您提供退休计划

皮尤慈善信托基金会（Pew Charitable Trust）表示，目前有40％以上的私营部门工人没有工作场所退休计划。《安全法》的一项规定将允许小型企业联合起来提出计划。

听起来不错，对吧？

“我不会说这是一件坏事。这更像是创可贴，”纽约地区的注册金融计划师彼得·帕利恩（Peter Palion）说。

贪婪者缺乏热情的原因还与现在或以后的缴纳税有关吗？困境。如果政府将供款水平从6,000美元提高到等于401（k）计划中允许的19,000美元，则没有工作场所计划的员工可以使用IRA来节省退休金。但这意味着现在减少税收。

*您所需的最低分配量将在以后开始

《众议院法案》将您开始从IRA和401（k）中提款的年龄从70 1/2提高到72。参议院版本将其提高到75。任何运动都承认人们的工作时间更长。

差异似乎很小，但可能会对税收产生影响。

罗伯特·莱弗哈特（Robert Leiphart）是康涅狄格州特兰伯尔市的财务规划师，最近与一位小型企业客户举行了会议，该企业客户担心两名超过70岁的全职员工仍在为401（k）计划做出贡献，同时取出所需的分配。

莱法特说，这是双重征税，而且还向他们收取交易费。

*您可以在401（k）中选择年金选项

金融服务公司强烈游说一项条款，以允许在401（k）内购买终身收益产品，这些产品通常只有共同基金。

据投资公司协会称，鉴于他们在开拓新市场中的股份，这很容易理解-401（k）拥有超过5.2万亿美元的资产。

理财规划师对此表示怀疑，因为收费可能很高，选择也很复杂。

一方面，库兹涅佐夫对这种计划的可移植性感到担忧。当您现在换工作时，可以轻松随身携带您的401（k）资产。但是年金是逐个州监管的。

TIAA政府关系和公共政策高级总监克里斯·斯彭斯（Chris Spence）表示，员工将保留这家老公司的年金，就像工人在换工作时领取养老金一样。

教育将是关键。

“财务计划仍然相对昂贵，只有一小部分人可以使用。我们还没有提供足够的教育让人们自己解决。” Spence说。