如何启动年轻人的退休生活

芝加哥（路透社）-当Vondruska家人在圣诞节前夕聚集在密歇根州的Watersmeet打开礼物时，孙子们将不会撕开其祖父母的任何包裹。

取而代之的是，乔治和苏珊·冯德鲁斯卡（George and Susan Vondruska）将交给他们的三名孙女，他们分别在20多岁并开始工作，并指出他们现在拥有每人价值5,000美元的罗斯IRA。

乔治·冯德鲁斯卡（George Vondruska）说：“想想如果他们在45年后退休，这可能有多大。”

实际上，它可能很大。

每个退休的孙女最初的一次性总金额可能会超过15万美元。假设美国和国际股票指数基金中约82％的投资组合的平均年回报率为8％，其余部分则为债券基金。

祖父母之所以选择罗斯，是因为他们是如此强大的退休储蓄工具。如果投资到至少59½，则永远不会对增长征税。一个人每年需要赚取收入才能有资格获得供款，2018年的限额为$ 5,500。但是国税局实际上并没有看到谁将现金存入帐户。

一旦孩子已经从工作中获得收入，甚至是保姆或割草，已经退休的父母或祖父母就会激励年轻人通过储蓄账户来储蓄。

您需要了解以下有关为家人中的年轻人播种罗斯的知识：

1.永远不会太早

财务规划培训师和注册会计师埃德·斯洛特（Ed Slott）从小就开始讲道，他指出“复合的魔力，或爱因斯坦称之为世界第八大奇迹”。而且它将永远免税。

斯洛特说，有生意的父母甚至可以雇用年幼的孩子，并用罗斯IRA付钱给他们。但是要获得资格，必须雇用孩子从事实际工作。支付适当的费用。“您不能雇用您的孩子打扫房间，”斯洛特说。

2.知道规则

罗斯IRA从技术上讲不是赠品，因此赠与税规则不适用。父母或祖父母可以提供这笔钱，但不能超过孩子在该年工作或经商的收入，限额为2018年的$ 5,500和2019年的$ 6,000。

波士顿地区的财务规划师莫琳·德默斯（Maureen Demerstwo）的大孩子在15岁的一家朋友三明治店开始暑假工作时，她等到他们收到W-2表格以确保她知道每个人都赚到了什么。在纳税时间，孩子们花掉了自己赚的800美元，但Demers在Vanguard填写了文书工作，打开了每一个罗斯，并存了全部800美元。她计划今年为高中生和第一份工作做同样的事情。

除非工人今年的收入达到或超过12,000美元，否则通常无需提交纳税申报表。无论如何，Demers还是从暑期工作中收回了预提税。

3.大学援助的后果

罗斯IRA是儿童的资产，这意味着，如果孩子需要经济援助来负担大学的学费，在某些私立大学中，家庭可能会面临多达罗斯25％的援助减少，“为大学付费而不会动摇。”

对于公立大学来说，这不是问题，因为FAFSA的经济援助申请忽略了父母和学生的退休帐户。

但是私立大学的确使用CSS Profile表格深入研究了学生的退休帐户和其他资产，该表格要求经济援助。这所大学可能会要求学生提取罗斯IRA的钱并用于大学。在这种情况下，提款将被视为收入，并且该收入可在下一个大学年度将援助减少50％。

4.如何投资

德默斯说，选择投资的关键是“使其变得简单”，尤其是在启动资金很少时。她建议像Vanguards这样的总股票市场指数基金，这是一种低费用的交易所买卖基金（ETF），没有最低限度可以模仿整个股票市场并且可以终身持有。她警告祖父母不要为一个孩子保守投资，因为这个孩子有很多年要从熊市中恢复过来。可以通过诸如Vanguard和Fidelity之类的基金公司的任何折扣经纪商或经纪账户购买这些产品。

（这里表达的观点是路透社专栏作家的观点）