您的工作场所人寿保险够吗？

纽约（路透社）-随着福利季节的开始，您可能会专注于健康计划的变化。但是，当您填写年度注册表格时，请务必注意您的人寿保险选择。

这是因为典型的美国公司通常只向工人提供一到三倍的薪水作为人寿保险福利，而不会给工人带来任何费用，而这种待遇在您离职时就结束了。

尽管如此，这是许多人所拥有的。根据人寿保险研究组织LIMRA的2016年新调查，只有70％的美国人（约8700万家庭）拥有任何种类的人寿保险。LIMRA调查的受访者中有近一半仅采用了团体保单，平均保额为236,000美元，是收入替代的2.6倍。

“如果您26岁，没有学生欠债，一个人没有家人，那么您的薪水可能是您的一倍，” LIMRA的副总裁Anita Potter说。

LIMRA的行业建议是该建议的两倍以上，一些金融专家建议甚至更多。

非营利组织Life Happens总裁兼首席执行官Marvin Feldman说：“过去的经验法则是收入的10倍，但在当今市场和较低的利率下，您需要接近15倍或20倍。”由七个保险生产者组织组成的小组。

升级的第一个地方可能是您自己的公司。LIMRA说，大约70％的工作场所提供了额外的可选保障，大约40％的员工接受了这些保障。

通过这种方式扩大覆盖范围的主要好处是：团体福利通常很少需要承保，这意味着没有医生记录或健康限制。费尔德曼说，当您换工作时，您也可以随身携带其他保险。

购买公司保险是“开始对话的好方法”，金融服务公司USAA的财务顾问Sean Scaturro说。

Scaturro使用首字母缩写词“ LIFE”来记住个人需要考虑的内容：负债，幸存者的收入，最终费用和幸存者的教育费用。可以使用在线计算器为您做数学运算，例如Life Happens（life Happens）中的计算器（lifehap.pn/1icrq0n）。

财务顾问或人寿保险经纪人可以帮助您逐步了解各种保单类型。

Scaturro说，大多数人会以简单的短期人寿政策做得最好。这些收费较低的月度保费，对于55岁以下的人来说，固定期限（如10或20年）每月可能不到50美元。如果该人没有死亡，则定期保单不会支付任何利益。

还有一些更复杂的保单类型提供投资选择，您可以选择贷款，但许多顾问针对基本的人寿保险需求警告它们。

“我们需要停止将人寿保险视为瑞士军刀，” Scaturro说。“它的目的是在您死去时为亲人提供现金。那些调情投资的人变得复杂。”

费尔德曼说，要使人们获得足够的保险，最大的障碍就是工作场所保险会提供“一种错误的安全感”。

人们通常需要被吓到或被心弦拉扯。与家人或密友的不良经历通常会激发某人认真对待人寿保险。或某人的故事。

今年的人寿保险可以满足这两个要求。赛车手丹妮卡·帕特里克（Danica Patrick）是《生命发生》的女发言人，显然因为工作冒险而需要保护自己，但她也来自过去因两个祖父过早地去世而几乎处于贫困状态的家庭，他们俩都没有人寿保险。她的父母深入研究了适当覆盖的重要性。

帕特里克（Patrick）在给路透社的电子邮件声明中说：“我希望人们听到我的故事，并让他们想起生活有多么随意和不可预测。”坏事可能发生。那就是生活。但是人寿保险是减轻影响和保护亲人的一种简便而明智的方法。