如何使用社会保障来解决退休不平等

芝加哥（路透社）-美国人需要更大的退休储备金，这毫无疑问。根据员工福利研究所的数据，我们一半以上的人储蓄了不到25,000美元。

政策专家经常指出这样的数字来强调迫在眉睫的退休安全危机，共和党人和民主党人今年都在提出提案，以鼓励人们节省更多的钱。

只是一个问题：由于数十年的工资增长停滞，工作缺乏安全感以及住房和医疗保健成本的上涨，中低收入家庭的收入往往不足以节省可观的金额。

只有高收入家庭才能积累大量储蓄，波士顿学院退休研究中心表示，当今有工作年龄的家庭中有52％面临退休生活水平下降的冲击。

换句话说，收入不平等正在转化为退休不平等。

这是一个更好的选择：扩展社会保障福利，以帮助最需要的人。

“如果您有一美元可以用于退休保障，那么将其花费在社会保障上要比将其沿税额分配到激励退休储蓄上要好得多，”社会保障工程倡导小组研究主管本·维格斯说。

Vegthe在一份有说服力的研究论文中提出了使用社会保障来解决退休不平等的理由，该论文定于6月发行于《贫困与公共政策》杂志上。他建议扩大福利并为成本提供资金，主要是取消工资税的工资上限（今年为118,500美元）。

他还将对投资收入加收6.2％的税（相当于当前的个人工资税率），并将遗产税恢复到2000年的水平。当时，价值100万美元的遗产免税（今年为540万美元），最高边际税率为55％（今年为40％）。

这些变化将消除目前社会保障面临的资金短缺。退休金和残障信托基金的总和预计将在2033年用完，届时退休金必须全额削减25％。

Vegthe估计，缺口的三分之一是由于经济中缓慢且不平等的工资增长所致。

根据法律，社会保障税应按国家工资基数的90％征收，那是在上一轮重大改革实施后的1984年。但是根据社会保障局的数据，今天，应税收入的17.5％低于最高收入。

同样重要的是，加税也可以为扩张提供资金。那会是什么样？现在已退休的爱荷华州参议员汤姆·哈金（Tom Harkin）是民主党人，他去年提议全面提高福利，每月增加约72美元，他的提议有望在今年再次提交参议院。社会保障工程要求全面提高10％，最高每月增加150美元。

这些计划中的任何一个都将主要为中低收入工人提供帮助，因为与高收入者相比，社会保障福利公式已经代替了这些家庭更大的收入份额。Harkin计划将进一步提高最低收入人群的福利。

一些议员实际上的目的是削减社会保障福利，作为一项更广泛的协议的一部分，以挽救那些身患残疾保险基金的计划。但是其他一些则集中在鼓励储蓄上，并且已经提出了一些有用的想法。

来自纽约的民主党代表乔·克劳利（Joe Crowley）提出了罗斯风格的退休储蓄账户，每个孩子在出生时都会收到该账户，并在种子中获得了500美元的政府捐款，并扩大了儿童税收抵免额，以增加父母的额外捐款。

来自犹他州的共和党参议员奥林·哈奇（Orrin Hatch）提出了针对小型企业的Starter 401（k），可使50岁以下的员工节省高达8,000美元的费用，这远远超过了个人退休帐户的5,000美元限额。

缅因州的共和党参议员苏珊·柯林斯和佛罗里达州的民主党参议员比尔·纳尔逊提出了立法，通过形成多雇主401（k）式计划，使小企业更容易削减行政成本。

但是，类似的想法可能会使主要的高收入人群受益。

退休研究中心对美联储数据的分析发现，2013年，年收入低于39,000美元的退休前家庭（55-64岁）在401（k）和IRA帐户中的退休储蓄中位数为13,000美元；中产阶级家庭（收入从$ 61,000到$ 100,000）的储蓄中位数为$ 100,000。仅在最高收入阶层（138,000美元或以上）中，累积的中位数才达到452,000美元。

也许要达成两党协议：同时扩展储蓄选项和社会保障。

我深信，扩大社会保障体系是解决退休危机的最佳途径，但是为什么不尝试两种方法并找出交付商品的途径呢？