金钱灾难可能会使退休生活陷入困境

芝加哥（路透社）-20年前，卡琳·戈尔德斯（Karyn Goldens）的职业生涯达到顶峰时，她的生活无忧无虑，她的收入接近20万美元。她促成房地产交易，担任董事会成员并与政治领导人共进午餐。她从没想过自己会成为现在的样子-70岁以下的储蓄到200美元。

但是像许多人一样，她的生活发生了意外的变化。首先，雇主破产了；然后，在2008年的金融危机中，大多数房地产工作中断了，这使她难以在自己的领域之外找到工作，然后是癌症。她几乎所有的积蓄都花在了病假和无法工作的时候，用来支付医生和生活费。

戈尔登说：“我本该存更多，但没人告诉我。”“我不知道该怎么办。”

戈尔德斯的遗憾很常见。兰德老龄研究中心的一项研究表明，年龄在60至79岁之间的美国人中有67％希望自己能为退休后的生活储蓄更多。但是他们经常遇到阻碍的金钱灾难。

与基于拖延是问题根源的假设而流行的退休储蓄策略相反，兰德研究人员认为，应该更多地关注金钱灾难的可能性，这比大多数人的设想更为普遍。这种恐慌将使人们将注意力集中在美好时光上。

取而代之的是，近年来流行的方法只是通过一种称为自动注册的过程来促使人们定期储蓄少量资金。这是不费吹灰之力的方法，它不要求人们考虑生活中的挫折，或者在以后失去工作时应及早储蓄。

微调方法的一个问题是，这通常意味着从每个薪水中提取固定比例的人的工资，通常是3％。如果一个人失去工作并且几年无法积蓄，那将太少了。

兰德的研究人员认为，更好的方法是让人们期望寿命变迁，并在有能力时储蓄更多。

只看工作的脆弱性可能会让人大开眼界。根据城市研究所的数据，在一年内，有一半的在职成年人的收入增长或下降幅度达25％，这种情况持续了至少一个月。对于低收入人群，这一时间增加到六个月。

暴涨可能使人们过分相信，美好的时光会持续下去并提供大量的储蓄，而经济低迷可能会扼杀家庭预算并关闭额外的储蓄。

对于老年人而言，令人震惊的工作麻烦可能会持续很长时间，并使人们在计划退休前增加储蓄的年份中处于脆弱状态。

根据城市研究所的研究，在2008年至2012年期间，失业的50至61岁工人中有47％失业了至少12个月。当他们找到新工作时，他们平均削减了23％的工资，这使他们缺乏足够的积蓄。

兰德老龄研究中心主任迈克尔·赫德（Michael Hurd）说：“人们需要意识到失业可能会使他们退缩多年。”

总体而言，负面的财务状况影响了兰德6,000人数据库中接受调查的样本的56％，其中最常见且最具破坏性的是失业，这是一个健康问题，在工作或离婚中均受到干扰。

拖延症未列入名单。

经济衰退已经促使一些年轻人为可能发生的震动做准备，而不会发出警告。

芝加哥迪尔伯恩酒馆（Dearborn Tavern）的24岁侍应生布莱恩·罗哈斯（Bryan Rojas）没有接受关于生活不确定性的专门教育，他说，他无意中看到了父亲苦苦挣​​扎却没有积蓄的教训。

尽管薪酬有限，但罗哈斯仍通过伊利诺伊州安全选择计划（Illinois Secure Choice Program）向其工作场所提供的罗斯IRA贡献了其服务生薪水的5％，该计划使小公司的员工可以节省工作。

“每个人都在担心钱，”罗哈斯说。“您必须购买鞋子和汽车，而我不希望自己60岁时有钞票和一团糟。”