对差异化银行的差异化监管需求

Biswamohan Mahapatra印度储备银行在其讨论文件“印度的银行结构-前进之路”中明确指出了印度对利基银行的需求。特别是对于基础设施融资，批发银行和零售银行而言，差异化许可可能是朝这个方向迈出的理想一步。估计表明，将近90％的小企业与正规金融机构没有任何联系，而60％的城乡人口甚至没有正常的银行账户。允许差异化银行的表面目标是进一步增强金融包容性。这些银行将由小企业建立，以养成银行习惯并满足无银行和欠银行地区的客户信贷需求。这些银行必须从一开始就以其可以实施的方式明确监管要求，并且不承担监管过量的负担。监管制度的总体目标是确保：（i）将银行风险控制在可接受的水平，即所谓的审慎监管； （ii）银行服务的消费者不会受到银行的不公平待遇或所谓的商业行为监管。即使印度储备银行的指导原则已解决了差异化银行的许多差异性监管问题，但仍有若干问题需要解决。需要有利的监管制度来促进其成长。下面讨论了一些问题：公牛促进所有权RBI表示，政策立场是银行所有权应多元化。发起人的最大持股量是2001年银行许可准则中实收资本的40％，而在2005年2月发布的印度储备银行所有权和治理准则中已修改为10％。印度储备银行在2013年2月的私营部门新银行许可指南中进一步修改了立场，将发起人非经营性金融控股公司（NOFHC）在该银行的最高持股比例提高到15％。印度储备银行在授权小型金融银行的准则中阐明了对多元化持股的偏好时，已将发起人的最高持股量规定为26％。印度储备银行可能会采取全面的看法，尤其是根据2012年12月对1949年《银行业管理法》的最新修正案，该法案使它可以将私人银行中任何股东的最高投票权逐步提高到26％。当前的10％。牛治理小型金融银行和支付银行的许可准则并未更详细地涵盖治理方面，只是指出银行董事会应拥有多数独立董事，银行应遵守公司治理准则，包括“适当人选”。董事的标准。但是，印度储备银行一直将所有权与银行治理联系起来。鉴于这些差异化银行的所有权模式将不同于通用银行，因此尚不清楚印度储备银行是否会坚持针对这些银行制定一套新的治理规则。服务定价当前，为了保持开放的趋势，印度储备银行通常对预定的商业银行对产品和服务定价持良性态度。在某些地区，印度储备银行与这些差异化银行之间可能存在潜在的认知冲突。其中一个领域是小型金融银行提供的贷款和预付款的利率。一些NBFC和/或MFI可能会获得转换为小型金融银行的许可证。由于它们在银行运营的最初几年中的资金成本将继续保持较高水平，并且为小额帐户提供服务的成本很高，因此它们将对贷款和预付款收取较高的利率。印度储备银行不应放任自流，因为越来越多的低成本存款流入小型金融银行，因此其借贷成本有望下降。由于支付银行主要依赖于低价值，大批量交易，他们的汇款服务费可能比印度储备银行规定的要高。直到交易量增加，支付银行的服务费可能看起来很高。可能希望印度储备银行不要坚持为付款银行安排的预定商业银行规定的服务收费规模。了解您的客户（KYC）法规众所周知，非常严格的KYC法规使大多数人远离正式的银行系统。最近，印度储备银行在很大程度上简化了KYC法规，还需要做更多工作。随着Aadhaar的渗透和在线验证，KYC验证问题似乎可以解决。如果电信公司成功获得建立支付银行的许可证，那么他们将为现有客户完成KYC要求。但是，RBI坚持认为银行必须自己进行KYC可能导致此类支付银行进行大量重复工作并增加书面工作。移动电话已经渗透到全国。印度储备银行可能会研究电信公司当前开展的KYC演习，如果发现令人满意，则可能不会坚持要求成为银行客户的手机持有者进行另一轮KYC交易。由于KYC规则是由印度政府制定的，因此印度储备银行需要在这些银行开始运作之前与他们接洽。分行银行差异银行应该是通常服务于社会底层的低成本结构。他们还需要充分利用技术来降低交易成本并提高效率。他们将广泛使用商务通讯员和其他网点（例如ATM机等）的服务。印度储备银行意识到支付银行要求在非银行化农村中心拥有25％的网点的要求时，意识到了这些替代的存在形式。但是，对于小型金融银行，没有考虑类似的分配。因此，建议RBI不必坚持这样的条件，即至少有25％开设的分支机构应位于没有银行服务的农村中心（根据最新的人口普查，人口最多为9,999）；只要银行还有其他替代交付渠道可以满足要求商业行为预计将有一批在多元化业务方面具有专业知识的企业家进入银行领域，并建立小型金融银行和支付银行。他们将根据各自领域的经验带来新的业务实践。这些做法中的某些做法可能对银行业和客户服务有利，但需要保持银行繁荣发展的信托信任。印度储备银行应留意事态发展，并及时采取行动，以鼓励理想做法，并杜绝不良行为。印度储备银行的监管制度应更加透明，合规要求对于新一代差异化银行至少在最初阶段应不那么繁琐年，这样这些银行的合规成本将很低，并且他们将能够在精益成本结构上运营，同时专注于其核心业务。应该鼓励他们尝试创新的解决方案，以实现建立这些银行的目标。与预定的商业银行相比，差异化银行需要保持更高的资本化水平。印度储备银行可以考虑将规定的资本要求逐步提高到目前的审慎水平，以便差异化银行在最初的几年中有更多的余地来管理资金和提高盈利能力。RBI可能会在适当时候审查其工作和法规。RBI一直在收紧其监管框架，甚至针对NBFC。借鉴2014年11月印度储备银行修订的NBFC监管框架的经验，中央银行很可能期望有别于其他银行的公司治理标准达到最高水平。可以针对规模超过特定阈值的差异化银行和小型金融银行规定提高监管合规性，因为它们对金融系统具有系统重要性。RBI可能需要针对差异化银行出具详细的操作说明，以便申请人能够更好地规划前进的方向。差异化银行还应做好准备，以满足监管要求。银行应由居民“拥有和控制”的实体设立的规定给某些申请人，特别是小额信贷机构，PPI发行人和电信公司造成了困难。这些申请人如果成功，则必须在原则上批准之日起十八个月内满足要求。差异化的银行有望成为高科技组织。他们必须在使用技术来降低成本与降低信任度和信任度之间取得平衡，他们通常会在运营的最初几年在银行中拥有典型的未服务和服务不足的客户（通常是文盲）。印度储备银行顾问和前执行董事